Главная Банковское дело Книги Деньги и кредит - Иванов В.М.

Деньги и кредит - Иванов В.М.

19.4. Потребительский кредит

Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Он отличается от ссуд, предоставляемых предприятиям для производственных целей или для приобретения активов, порождающих движение средств. Потребительский кредит — средство удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые оно могло бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или оплаты услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, а с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

В процессе погашения потребительских ссуд у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособность, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательского фонда населения и его соответствия объему и структуре товарного фонда. В странах с рыночной экономикой потребительский кредит как удобная и выгодная форма обслуживания применяется широко.

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в роли кредиторов выступают банки, небанковские кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник (торговая организация). Объектами кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего характера, в том числе приобретение товаров в личную собственность, затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и приобретение недвижимого имущества.

Потребительский кредит тщательно регулируется со стороны государства, так как связан с потребностями населения, его уровнем жизни (процентные ставки, доступность кредита).

Классификация потребительских кредитов осуществляется в соответствии с такими принципами:

• целевой характер;

• субъекты кредитных отношений — банковские и небанковские

ссуды;

• способ организации предоставления ссуженных средств — ссуды организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

• формы выдачи — товарные и денежные кредиты;

• степень покрытия кредитом стоимости потребительских товаров и услуг — ссуды на полную стоимость или их частичную оплату;

• способ погашения кредита — погашаемые постепенно или разовым платежом;

• сроки выдачи — кратко-, средне- и долгосрочные.

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты подразделяются на:

• инвестиционные;

• для покупки товаров или оплаты услуг;

• на развитие личных хозяйств;

• целевые кредиты отдельным социальным группам;

• чековые — под банковские кредитные карточки.

К инвестиционным относятся ссуды на кооперативное жилищное строительство, строительство и приобретение индивидуальных жилых домов, садовых домиков, реконструкцию и капитальный ремонт объектов строительства.

Следующая группа объединяет ссуды для приобретения отдельных потребительских товаров или оплаты предоставляемых услуг: рассрочка платежей за товары длительного пользования, прокат предметов потребления.

К кредитам на развитие личных хозяйств относятся ссуды на покупку сельскохозяйственной техники; транспортных средств; приобретение скота; покупку посадочного материала, рассады, удобрений.

Социальный характер имеют все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Ссуды выдаются на льготных условиях: низкая процентная ставка, относительно несложный порядок оформления ссуд.

Нецелевые потребительские наличные ссуды предоставляются населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества. Это кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих в связи с непредвиденными обстоятельствами (лечение, стихийное бедствие и т. д.).

Предоставление чекового кредита связывается с наличием счета (обычный текущий счет в банке). Предусматривается предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафт-ные счета). Эти ссуды погашаются по мере поступления на счет вкладов либо специальными взносами заемщика. Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Банки выдают клиентам чеки установленного образца и достоинства. Вкладчик получает ссуду, как только чек поступает в банк для проводки по счету. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет чека поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается.

Особенностью использования потребительского кредита является рост использования банковских кредитных карточек. Кредитные карточки предусматривают участие в торговой сделке трех сторон: владельца карточки, банка и торговой организации. Карточка выдается клиенту, если состояние его депозитных и заемных операций удовлетворительно. По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки ее владельцем.

Сроки предоставления потребительских ссуд различны. Долгосрочные кредиты выдаются на инвестиционные затраты. Банки выдают потребительские ссуды непосредственно заемщику (прямые кредиты) или через посредников (торговая организация, ломбард).

Значительная часть покупателей приобретает товар под финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит для увеличения своего товарооборота. А так как торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по предоставленному ими кредиту покупателю, они сами обращаются за кредитами в банк. Прямое кредитование потребителей банком предполагает личную беседу с клиентом, изучение предоставленной документации, кредитоспособности заемщика, обеспечение возврата ссуд. Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспечены, чем прямые ссуды потребителю. Торговая организация располагает значительными собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом. Однако косвенное кредитование заключает в себе определенный риск для банков. Банк не вступает в непосредственный контакт с потребителями продукции и не в состоянии оценить их финансовое положение, кредитоспособность.

К потребительскому кредиту относят кредит ломбардов, которые предоставляют возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать ссуды под залог. Размер ссуды определяется по договору в зависимости от суммы и вида закладываемых вещей. При непогашении ссуды ломбард передает имущество для продажи. Из этой суммы погашаются плата за хранение, выданные ссуды с процентами и расходы по страхованию и продаже. Остаток ссуды ломбард возвращает владельцу при предъявлении им сохранной квитанции или залогового билета.