Главная Банковское дело Книги Деньги и кредит - Иванов В.М.

Деньги и кредит - Иванов В.М.

16.3. Функция замещения наличных денег кредитными операциями

Эта функция кредита связана со спецификой современной организации денежного обращения, его функционирования преимущественно в безналичной форме. Известно, что основная часть кредитов предоставляется через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиенты тем самым вступают в кредитные отношения с ним, кроме того, создают условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становятся возможными предоставление ссуды в безналичном порядке и развитие безналичных расчетов. Безналичные операции являются кредитными, так как сроки отгрузки продукции и ее оплата, как правило, не совпадают. В зависимости от того, что опережает во времени — получение товаров или денег — либо поставщик кредитует получателя, либо получатель — поставщика.

Функцию замещения признает большинство экономистов, но наиболее распространенной ее трактовкой является замещение действительных денег кредитными орудиями обращения и кредитными операциями. Тем самым, наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золота кредитными деньгами.

Как известно, в процессе движения кредита создаются кредитные орудия обращения, заменившие в современных денежных системах действительные деньги, т. е. золото. К ним относятся знаки стоимости в виде банкнот, различных векселей, чеков, акций, депозитных сертификатов, облигаций. Однако процесс демонетизации золота, состоящий в потере им свойств денежного товара, всеобщего эквивалента, завершился к 70-м годам XX ст. Взаимосвязь современных кредитных денег с золотом как основой их стоимостного содержания, даже опосредованная, отрицается большинством экономистов. Функционирование кредитных орудий обращения уже не имеет характера временного замещения действительных денег, когда вступление в оборот первых приводило лишь к отсрочке движения вторых. Произошло абсолютное вытеснение золота из обращения кредитными деньгами, что согласуется со всеобщим законом экономии общественного труда, который применительно к сфере обращения находит выражение в экономии общественных издержек денежного обращения. В соответствии с этим законом новая форма денег вытесняет предыдущую, если она более экономична и может обеспечить более рациональную организацию хозяйства.

Исходя из того, что золото ушло из обращения и обращаются только кредитные деньги, некоторые экономисты обосновывают развитие и перерастание функции замещения в функцию эмиссии денег в сфере безналичного оборота. Эта точка зрения основывается на представлении, что размещение ссуд в безналичной форме означает одновременное создание кредитных ресурсов, т. е. эмиссию.

Вопрос о функциях кредита является наиболее дискуссионным в теории кредита. Разногласия по поводу количества и содержания функций обусловлены не только различием в трактовке сущности кредита, но и отсутствием единства в определении методологических подходов к их анализу. Многие экономисты исследование функций кредита как экономической категории подменяют анализом функций одного из его элементов. При этом наиболее часто функции кредита отождествляют с функциями банков. Распространено также выделение функций, исходя из особенностей отдельных форм кредитных отношений. Некоторые авторы рассматривают функции кредита как конкретную форму его движения. Результатом отсутствия единой методологической основы анализа является появление большого числа функций, выделяемых различными экономистами. В экономической литературе обосновывается правомерность таких функций, как аккумуляция средств между отраслями, предприятиями, населением; регулирование денежного оборота путем замещения реальных денег кредитными операциями; экономия издержек обращения. Часто выделяют денежную (эмиссионную) и контрольную (стимулирующую) функции.

Содержание денежной функции, по мнению авторов, ее признающих, состоит в выпуске денег в обращение, основываясь на характере кредитных денег, их эмиссии с кредитом. Как правило, это сторонники уже упоминавшейся точки зрения: в ссуду дается не стоимость, а денежные знаки, лишенные стоимости. Отождествляя эмиссионный и кредитный процессы, эти авторы в то же время склонны различать кредит и деньги как самостоятельные экономические явления.

Экономисты, выделяющие контрольную функцию кредита, по сути, путают функцию кредита с функцией одного из его субъектов — кредиторов. Безусловно, кредитор осуществляет контроль за деятельностью заемщиков, поскольку он заинтересован в возврате ссуженных средств. Однако контролирующая функция кредитора характерна не для всех форм кредита. В частности, при государственной форме кредита население не контролирует деятельность заемщика. Точно так же не контролируют работу банка предприятия и организации, хранящие на его счетах свои средства. Вместе с тем заемщик не может контролировать деятельность кредитора, поскольку в кредитной сделке он является зависимой стороной. Таким образом, неправомерно контролирующую функцию относить к кредиту как к целому явлению.