Главная Банковское дело Книги Деньги и кредит - Иванов В.М.

Деньги и кредит - Иванов В.М.

15.4. Кредитование клиентов банка

Организация кредитных взаимоотношений коммерческих банков с клиентами определяется многими факторами, включая стратегию и тактику банка, квалификацию банковских служащих, размер уставного фонда и собственных средств. Процесс кредитования состоит из ряда этапов, каждый из которых отдельно обеспечивает решение конкретных задач, а в совокупности они направлены на достижение цели банковского кредитования — получение банковской прибыли.

На первом этапе банковского кредитования анализируются и отбираются заявки клиентов на получение кредита. В заявке указываются целевое назначение кредита, его сумма, срок пользования, дата погашения, характеристика и экономический эффект проекта от кредитования, формы обеспечения кредита. При этом банк оценивает вероятность своевременного возврата кредита и процентов за его использование.

Служащий банка должен убедиться, что клиент зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности в органах государственной регистрации.

После ознакомления с документами служащий беседует с будущим кредитополучателем, что имеет большое значение для последующего решения вопроса о предоставлении кредита. Это также дает возможность банку выяснить важные детали, связанные с заявлением о получении кредита, определить свое отношение к клиенту.

На этом этапе банк должен уделить внимание достоверности документов и информации, на основании которых решается вопрос о предоставлении кредита.

Следующий этап процесса кредитования предполагает изучение кредитоспособности клиента, т. е. наличие основания для получения кредитов, способности их возврата. Кредитоспособность заемщика определяется показателями, которые характеризуют его аккуратность при расчетах за ранее полученные кредиты, его текущее финансовое состояние и перспективы изменений, способность при необходимости мобилизовать денежные средства из разных источников.

Для получения более полной картины о хозяйственно-финансовой деятельности клиента, уточнения и проверки достоверности предоставленной информации и документов банки могут проводить проверки на местах.

После этого банк переходит к третьему этапу предоставления кредита — разработке условий кредитования, подготовке и составлению кредитного договора. После четкого определения характеристик кредита (а по договору достигнуто согласие по всем его условиям) составляется текст кредитного договора.

Условие о процентах является одним из существенных условий кредитного договора. Сущность процента как экономической категории состоит в том, что он представляет собой часть прибыли, которую заемщик платит за взятый в кредит денежный капитал, т. е. процент — это иррациональная цена заемного капитала.

Следующий этап банковского кредитования характеризуется тем, что банк контролирует выполнение условий кредитного договора. Цель этого этапа — обеспечить своевременность и полноту возврата кредита и процентов.

Если финансово-хозяйственная деятельность клиента ухудшается и возникает риск невозврата кредита, то банк принимает комплекс мер, которые бы обеспечили ему возврат кредита.

Последним этапом процесса банковского кредитования является возврат кредита вместе с процентами.

Но нередко стороны продлевают сроки действия кредитного договора, для чего в кредитный договор вносят изменения и дополнения в письменной форме. Изменения, вносимые в кредитный договор, в большинстве случаев связаны с пролонгацией сроков возврата кредитов.